Planificarse la jubilación desde edades tempranas siempre nos da una ventaja, el ahorro será mayor y podremos mantener nuestro nivel de vida de una manera más eficiente.
Los planes de pensiones son sistemas de previsión voluntaria, que complementan al sistema de pensiones de la Seguridad Social. Por consiguiente, las prestaciones de los planes de pensiones tienen carácter privado y son complementarias y no sustituyen las que se tuviera derecho a percibir de la Seguridad Social.
Por lo tanto un plan de pensiones es un instrumento de ahorro a largo plazo. Es por lo tanto fundamental saber que es un ahorro a largo plazo carente de liquidez y solvencia así como de recogida periódica de beneficios.
El horizonte de tu jubilación es difícil de predecir y por ello muchos españoles ya han contratado sus Planes privados y otros tantos se lo están pensando. El objetivo común es que puedas mantener tu nivel de vida actual cuando dejes de trabajar.
Antes del plan te preguntarás ¿Cómo acertar?
Debes tener claro a qué edad empezarás a ahorrar, cuánto riesgo quieres asumir y cuánto puedes depositar en la hucha cada mes. Si empiezas a guardar joven, obtienes más beneficios. Y una renta fija es más segura, pero una renta variable es más rentable.
Otra pieza clave es qué aseguradora custodiará tus depósitos. Los adjetivos que deben definirla son rentabilidad y solvencia. Probablemente, para ti es difícil escogerla, pero nosotros estamos acostumbrados a casar tus necesidades con las opciones del mercado y además podemos valorar otros productos que puede que te convengan más: PPA (Plan de Previsión Asegurado), PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático) o los Seguros de Vida Ahorro.
Tipos de planes de pensiones
Se clasifican atendiendo a la naturaleza de sus inversiones, existen así.
- De renta fija
- De renta variable
- De renta fija mixta
- De renta variable mixta
- De pensiones garantizados
Conviene destacar que si va a optar por inversiones en renta variable, deberá adherirse al plan de pensiones cuanto antes mejor. Los planes de pensiones de renta variable están pensados para ahorradores que tengan lejano el momento de jubilación.
Existen además tres tipos de planes de pensiones en función de si se realizan aportaciones individuales o si es la empresa para la que trabaja la que ofrece un plan de pensiones como complemento a su salario.
- Sistema individual
Son planes cuyo promotor es una o varias Entidades de carácter financiero y cuyos partícipes son cualesquiera personas físicas. Este es el caso más popularmente conocido de los planes de pensiones suscritos a iniciativa propia de los inversores, a través de un banco, una caja de ahorros o una cooperativa de crédito. - Sistema de empleo
Son planes cuyo promotor es cualquier Entidad, Corporación, Sociedad o Empresa y cuyos partícipes son sus empleados. La Ley 24/2001, de 27 de diciembre,
de medidas fiscales, administrativas y de orden social estableció la posibilidad de incluir como partícipes en el plan de pensiones de empleo, el personal con relación laboral de carácter especial, y también los socios trabajadores y de trabajo en los planes de empleo promovidos por sociedades cooperativas y laborales, e igualmente, que el empresario individual que promueva el plan de pensiones del sistema de empleo, pueda integrarse en el mismo como partícipe, y que varias empresas o entidades puedan constituir conjuntamente un plan de pensiones de empleo. - Sistema asociado
Son planes cuyo promotor es cualquier Asociación, Sindicato, Gremio o Colectivo, siendo los partícipes sus asociados, miembros o afiliados. Estos entes asociativos o colectivos deberán estar delimitados por alguna característica común diferente al mero propósito de configurar un plan de pensiones.
¿Aportación única o ingresos periódicos?
La respuesta depende de las circunstancias personales.
Como norma general, es mejor opción hacer una planificación financiera y cada mes ingresar una determinada cuantía: de esta manera se puede llevar mejor la economía familiar, sin sobresaltos innecesarios.
Las aportaciones periódicas ofrecen una inversión más estable, pues con ellas evitamos el riesgo de elegir un mal momento para invertir y, además, permiten que nos beneficiemos de la ventaja fiscal de la acumulación de los rendimientos hasta su disposición.
Pero si, como decíamos antes, llegamos a final de año con más dinero del esperado, la situación es distinta. En este caso una aportación única, puntual, puede ayudar a rebajar la factura fiscal: las cantidades aportadas reducen la base imponible del IRPF hasta la menor de las siguientes cantidades:
- La aportación realizada, hasta el límite anual de 8.000 euros.
- El 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos en el ejercicio.
Por eso, en el caso de que tengamos ahorros extraordinarios, puede merecer la pena realizar una aportación única para aprovechar las ventajas tributarias en el ejercicio 2016 y, de cara a 2017, hacer mayores aportaciones periódicas para que la situación no se repita.
Resumiendo…
En condiciones normales es mejor fraccionar tus aportaciones durante todo el año y no desembolsar todo el capital de un golpe en diciembre. Seguramente, ese mes es complicado para tu bolsillo porque a todos se nos disparan los gastos por Navidad.
Tienes que vigilar periódicamente la rentabilidad de los ahorros. Según el modelo de inversión que escojas, tu dinero estará sometido a más o menos vaivenes.
Si tienes un año que has ganado bastante debes revisar el importe que guardas para exprimir al máximo las desgravaciones fiscales que te permite la Ley.
Las claves son:
- Rentabilidad: en función del perfil inversor de cada uno.
- Futuro: la disponibilidad de ese dinero para la jubilación.
- Ventajas fiscales: reduce la base imponible del IRPF.
- Disponibilidad: en caso de imprevistos que justifiquen la retirada del dinero.
- Oportunidad: comenzar cuanto antes garantiza más capital e intereses al final.
Contratar un Plan de Pensiones privado es opcional, y cuando lo suscribes, debes custodiarlo bien para que disfrutes plenamente de todas las etapas de la vida.
Pero como siempre, si tienes dudas, si no sabes qué hacer, si elegir un plan u otro, nosotros estamos para asesorarte. Ponte en contacto con nosotros y te atenderemos personalmente, no te contestará una máquina. Tenemos corazón de corredor, ¡descúbrelo!
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